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中国消费者报:普惠金融的支付创新

2015年12月8日 01:24

中国消费者报:普惠金融的支付创新-摘自中国银联 China UnionPay

农村支付服务是农村金融服务的基础。但目前县以下银行业从业人数、pos机数量、atm数量、人均持卡数都不到城市的1/3,推进农村普惠金融服务由此成为发展重点——“老方便了,我今天一大早出来做生意,就带了一张银行卡和一台pos机。”提起中国银联的农产品收购支付服务,身在外地的董传广和《中国消费者报》记者聊起来时语气十分轻松。

董传广是吉林省四平市伊通满族自治县营城子镇的一位农民。当地是全国非牧区最大的黄牛交易市场之一,董传广也在黄牛买卖经纪这个行当干了十多年。他介绍说,乡邻多认现金,以前下乡收牛他要带上很多钱,极不安全,整天提心吊胆。而且银行取款5万元以上就要预约,有时忘记预约了,收牛就只能收几头。

让董传广烦心的还不止这些。“外地客商来购买黄牛,一车就是几十万元,以前都是选择在当地银行网点柜面转账完成结算。但是,银行下午5点下班,客商来的时间则有早有晚,很多时候等买卖谈好了,银行也下班了。客商只好住一晚,第二天再跑银行转账,有时会碰到客商第二天临时变卦。”

更不方便的是,“营城子镇只有一个信用社网点,离家十几里远。好不容易到了银行,还得排队,时间长了难免耽误生意。”而现在,董传广说,只要一刷卡就完成交易了,再也不用担心客商“熘单”,也不用花一天时间去银行办转账,更不用揣一大把现金在身上了,而且每笔支付业务只要3元钱。

中国银联助农服务项目经理胡乐飞告诉记者,银联卡农产品收购支付是银联2015年在黑龙江、吉林等地区启动的一项服务试点,主要针对粮食、药材、经济作物等农产品收购特点和农村市场需求,解决农产品收购电子支付的“最后一公里”问题。

该服务通过银联卡和一台移动pos机,实现任意银联借记卡间的资金实时转账,如果不放心,还可以通过pos机查询余额。面对面卡卡对转,还有交易凭条在手,特别契合农民朋友的支付习惯,也省去农民转存现金的麻烦。对于农产品经纪人和收购企业来说,更是省去了现金搬运、保管的麻烦,降低了假钞、丢钞、盗抢的风险。“同时,这项服务也延伸了银行的服务半径和服务时间,缓解了柜面业务压力。”胡乐飞说,“这项助农创新服务今年启动试点以来深受各方欢迎,截至10月底交易额已突破1300亿元,预计全年有望接近2000亿元。”

据胡乐飞介绍,除了黑龙江、吉林外,银联卡农产品收购支付服务首批试点地区还包括河南、湖北、安徽、青岛、浙江、江苏等10多个省市。明年将力争该业务在全国20个以上省(自治区)落地。

中国社会科学院金融研究所研究员杨涛表示,过去人们对农村金融创新更重视融资方面,但作为金融基础设施的支付工具,实际上也在服务“三农”中具有不可替代的重要作用。对此,需要在政策和制度方面有更多完善与突破。

农信银资金清算中心有限责任公司助理总裁景宏岩说,农村支付服务则是农村金融服务的基础。但与城市形成鲜明对比的是,根据农信资金清算中心的数据,2013年底我国县以下农村地区万人拥有银行数约有1.26个,银行业从业人数、pos机数量、atm数量、人均持卡数都不到城市的1/3。

国家相关部门显然也意识到这一问题。

去年9月,央行就对推进深化农村支付服务环境建设作出详细部署。

今年11月初,中央《深化农村改革综合性实施方案》出炉,方案明确要求加快农村金融制度创新,扩大农村金融服务规模和覆盖面,创新农村金融服务模式,加快建立多层次、广覆盖、可持续、竞争适度、风险可控的现代农村金融体系。

11月10日,国务院发布《促进农村电子商务加快发展的指导意见》,“鼓励金融机构创新网上支付、供应链贷款等产品,加大农村电商政策扶持力度”。

11月16日,商务部市场体系建设司副司长孔令羽在做客中国政府网时表示,金融扶持是《指导意见》的重要内容。《指导意见》明确提出鼓励村级电子商务服务点、助农取款服务点相互依托建设,明确支持银行业金融机构和支付机构研发适合农村特点的网上支付、手机支付、供应链贷款等金融产品。

以上这些政策,不仅对于促消费、扩内需,推动农业升级、农村发展、农民增收具有重要意义,也丰富了三农金融服务体系内容。

作为国内最大的银行卡组织,银联在推进农村普惠金融方面做了很多努力。

记者了解到,银联卡农产品收购支付服务,仅仅是中国银联助农服务家族的一员。目前,中国银联正在推广的助农金融产品,还有银行卡助农取款转账服务、农民工银行卡特色服务、新型涉农银行卡产品——银联福农卡等。

据统计,截至2015年10月末,全国农村地区实现pos清算笔数超过1.2亿笔;受理网络覆盖全国所有共计2800多个县(区),为超过6亿的农民提供了安全、便捷的支付服务。

随着农村电商的快速发展,银联正联合各方共同打造“银联在线支付”。目前银联互联网与移动支付用户数超过3亿,已成为国内银行卡支付通道最齐全的开放式综合支付服务平台。京东商城、铁路总公司、苏宁易购、去哪儿网等主流电商及便民平台均已开通。

农民朋友还可登录银联钱包手机客户端,实现话费充值、缴纳水电费、信用卡还款、在线申请信用卡等多项便民支付应用。在银联新的三年发展规划里,网上、移动和跨境支付的建设和农村支付市场的布局成为重点。

电商领域的互联网巨头显然也看到了农村金融支付领域的广阔前景。今年7月,浙江省建德县政府与蚂蚁金服集团签署战略协议,双方将在政务服务、农村金融、o2o商业等领域全面展开合作,建德由此成为了中国首个“支付宝县”。据了解,“支付宝县”的模式将复制到全国,首期目标是覆盖300个县。京东亦不甘落后。2015年京东金融县级服务中心将在全国区县铺开,预计年内开业数目将超过500家。

胡乐飞对记者表示,目前农村支付面临的难点有二,一是难在培育农民银行卡乃至移动支付的习惯;二是农村金融基础设施配套不足。建议加大宣传推广力度,完善农村银行卡受理网络。

杨涛亦认为,推动农村金融支付的发展是一项系统工程,需要一定的顶层设计与综合性的政策支持。同时,要完善支付网点和移动网络等基础,加强应用场景建设,加强支付服务消费者权益保护,通过市场化手段,培育农民的银行卡和电子支付需求。

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