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第三方支付及传统线下收单未来趋势发展

2016年5月3日 14:42

一、第三方支付企业路在何方?
  1、第三方支付企业得益于商品贸易,支付规模快速发展。
  随着国内商品贸易交易规模的快速扩大,尤其是电子商务的爆发式的增长,第三方支付应运而生。截至目前,中央银行一共颁发了196家第三方支付的牌照。2013年,第三方支付支付交易额为4.57万亿元。
  2、第三方支付企业商业模式相似,经营收益为负。
  在支付宝推出余额宝之前,第三方支付企业的商业模式相似,所不同的只是各个企业的核心资源而已,比如支付宝的核心资源是淘宝网和阿里巴巴用户,财务通的核心资源为腾讯QQ用户和盛付通的核心资源为盛大有限用户等。如果单单从第三方支付企业的财务核算来看,其收入减去成本费用多为负值。
  3、余额宝动了商业银行的奶酪,遭受“四大天王”封杀。
  在余额宝将要成为第三方支付企业榜样时,却遭到了四大行的封杀。从金融学的角度来看,余额宝本质上为货币基金,与活期存款互为替代产品。四大行封杀余额宝的理由很简单,你抢了我饭碗。
  (1)四大行活期存款的市场份额占约50%。2013年,建设银行、工商银行、中国银行和农业银行四大国有银行吸收存款余额为47.60万亿元,占2013年全国城镇居民人民币存款余额的45.60%。四大行中个人存款余额在吸收存款余额中所占的比例50%左右。而在个人存款中,活期存款(活期,3个月,3-12个月)的比例在90%左右,工商银行和农业银行2013年度报告披露,占比分别为88.60%和90.80%。对银行来说,存款就是银行的生命线。存款减少将导致收入中占比较大的利息收入减少,其次是非利息收入中手续费及佣金的收入的减少。
  (2)前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国第三方支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示,截至2014年1月15日,余额宝余额为2500亿元,客户近5000万。四大行在活期存款市场上共同占有45.60%的市场份额,而余额宝余额均来自银行存款,假如不存在余额宝的话,那么将会有1140亿元的存款变成四大行业活期银行资产。更为可怕的是,如果财务通、盛付通等第三方支付机构陆续开通各种宝宝类理财产品,可以预见的是,四大行将会有更多的活期存款流失。活期存款的流失意味着利润的减少。因此,不难理解余额宝为什么遭到封杀。
  4、第三方支付企业积极开拓移动支付市场。
  如果四大行封杀余额宝没有违反《中华人民共和国反垄断法》(该法律曾经成功阻止了汇源将其果汁业务出售给可口可乐公司,理由是并购后可口可乐公司在饮料市场份额过大),那么可以预见的是,余额宝余额将会大幅度的下降,支付宝在新的商业模式上的探讨的新模式就此失败。前瞻产业研究院认为,第三方支付机构应该积极开拓移动支付领域的市场。在互联网和移动互联网快速发展的时代,在移动支付领域争取更大客户资源,从而扭转亏损局面。
而对于线下收单来讲,据调查截止到2015年底,获得央行许可的第三方支付公司共计200多家,但是从13年到目前,全国POS服务商有超过6000家,可见这几年线下收单市场的火爆程度。各种支付公司,金融行业的公司,代理商纷纷杀入市场,竞争变得异常激烈,机器价格不断将,费率也跟着不断下降,都想在这块巨大的蛋糕下分一杯羹。为了抢占市场和用户,各种违规也开始层出不穷,包括很多一清大牌支付公司也不断爆出违规丑闻,导致被央行和银联进行处罚,而为了规范市场,央行政策也不断收紧,更有明文规定从今年9月6号开始实行借贷分离政策,这对很多支付公司和代理商来说无疑会是一个巨大的冲击,所以很多代理商和二清公司千方百计的去抢占商户。
  二、第三方支付产业现状 未来第三方支付产业发展前景分析
  我国的电子商务经过近10年的发展,正处在理性价值回归与井喷应用发展的快车道上。管互联网的商业模式如何求索和创新,每一种商业模式设计必然要考虑到支付及相关问题。
  互联网上业务的发展取决于两个方面,第一是用户,第二是服务。不同类型支付服务商的竞争优势是有差别的。按照上述分类,第三方支付处于产业链中间,随着前5类支付服务的发展,第三方支付的市场必然走向横向细分与纵向联合。
  第三方支付平台的个性化服务,使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式,同步定制个性化的支付结算服务。而其他类型的支付服务,其平台在产业链的特征,某种程度上限制了企业用户在商业模式上的创新。因为其大量的企业用户的业务,实质上是在一种总的商业模式下变换而竞争的,这对企业长期发展是有风险的,因为商业模式的创新会受到局限,商业信息的保护可能不够。
  互联网用户对第三方支付服务的态度,是随着第三方支付服务与个人网络消费偏好的变化而不断变迁的。从长期战略看待外包的支付服务及其附加价值,是互联网用户以及线下用户未来选择在线服务商的重要准则,支付手续费可能退化到一个相对次要的因素来考虑。
  根据前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国第三方支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示:未来第三方支付市场格局如何变换,中小企业与专注主营业务的大中型企业市场,仍然是第三方支付服务商的重要方向。第三方支付市场不仅不会被挤压,而且会在自我创新与突围过程中得到快速的发展,并对中国包括互联网与电子商务在内的各个产业发展,起到难以代替的支撑作用。

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